原標題：斬斷伸向移動(dòng)支付用戶(hù)的黑手

　　●　隨著(zhù)移動(dòng)支付市場(chǎng)的不斷擴大,一些不法分子逐漸將黑手伸向移動(dòng)支付用戶(hù)。其作案手段專(zhuān)業(yè)化、團伙化,通過(guò)網(wǎng)絡(luò )聯(lián)系,素未謀面的不法分子也可以分工協(xié)作,逐漸形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈

　　●　移動(dòng)支付領(lǐng)域所出現的諸如侵犯消費者權益、擾亂金融秩序等問(wèn)題,監管部門(mén)一直在關(guān)注,也有相關(guān)立法,但有些地方可能規定得不夠細致。例如,開(kāi)啟小額免密支付功能、閃付功能,應當遵循什么條件、達到怎樣的安全標準、在開(kāi)通業(yè)務(wù)過(guò)程中應當遵循什么樣的流程、是否需要主動(dòng)經(jīng)過(guò)用戶(hù)選擇等

　　●　要在積極推進(jìn)移動(dòng)支付服務(wù)創(chuàng )新的同時(shí),加強交易監測和風(fēng)險識別,保障支付業(yè)務(wù)安全,保護用戶(hù)的合法權益。在延伸推廣的時(shí)候,要做好現金支付以及移動(dòng)支付相關(guān)產(chǎn)品的宣傳和安全教育,培養正確的支付習慣,有效防范風(fēng)險

　　北京市豐臺區嘉園路一家面包店內,正準備結算的一名顧客用右手摸了下口袋,突然喊了一聲:“呀!沒(méi)帶手機,您等會(huì )兒,我去車(chē)上取�！彼�忘了自己隨身攜帶的錢(qián)包里還有不少現金。

　　對于這種現象,這家面包店的工作人員劉暢早已司空見(jiàn)慣。

　　據劉暢回憶,面包店營(yíng)業(yè)額的歷史低位是發(fā)生在電子支付系統出現故障的那一天�！叭缃�,很多年輕人出門(mén)只帶手機,兜里不裝現金�！眲�暢說(shuō)。

　　事實(shí)上,移動(dòng)支付的普及正在改變公眾的生活。從吃飯、購物、看電影、菜市場(chǎng)買(mǎi)菜到坐飛機、住酒店,很多消費場(chǎng)景最常用的現金支付方式已經(jīng)變成了掃碼支付。

　　不過(guò),《法制日報》記者采訪(fǎng)發(fā)現,在條碼生成機制和傳輸過(guò)程中仍然存在不少隱患。

　　移動(dòng)支付快速發(fā)展

　　覆蓋生活各個(gè)方面

　　“90后”北京市民張峰在過(guò)去的兩年多時(shí)間里,僅使用過(guò)兩次現金。

　　一次是在一個(gè)路邊停車(chē)場(chǎng),張峰需要支付16元停車(chē)費。當看到看車(chē)的老大爺使用老式手機后,沒(méi)帶零錢(qián)的張峰只好給老大爺支付了100元。

　　還有一次是在一家公立醫院的自費藥房,沒(méi)有POS機或移動(dòng)支付選項,只收現金。張峰為了購買(mǎi)一支25元的眼藥膏,與收銀員溝通是否能添加其為微信好友再支付紅包,最后被拒,理由是“提現要收手續費”。

　　而如今,那位在路邊收停車(chē)費的老大爺攜帶著(zhù)“掌上智能收費機”,可直接掃描二維碼結算。那家醫院也已經(jīng)開(kāi)通了支付寶付款功能。

　　據張峰介紹,老大爺使用移動(dòng)支付的原因,一方面是避免高峰期來(lái)不及收費的尷尬；另一方面是避免接觸現金,可避免亂收費、截扣停車(chē)費等現象；而且,老大爺也不需要再準備零錢(qián)了。

　　在北京從事金融工作的郭濤卻是一名堅定的現金使用者。讓他感受到自己成為異類(lèi),是在一年前的一次聚會(huì )上。

　　“聚會(huì )結束,大家爭著(zhù)結賬�？僧斘覐腻X(qián)包里抽出一沓錢(qián)做奮勇?tīng)顣r(shí),卻沒(méi)有得到應有的尊重。同行者已經(jīng)安靜地掃碼、付款、確認,一切都無(wú)比流暢而安靜。最后,同行者看著(zhù)我說(shuō),‘現在誰(shuí)還用現金啊’�！被貞洰敃r(shí)的場(chǎng)景,郭濤說(shuō),“那一刻,我感受到了《三體》中所描述的,高維對低維的降維打擊�！�

　　這次打擊,讓郭濤開(kāi)始關(guān)注身邊的無(wú)現金生活,上下班乘坐地鐵、公交可以刷卡,吃飯、買(mǎi)東西全部可以用微信、支付寶以及刷銀行卡完成。

　　郭濤還發(fā)現,如今幾乎所有的小商販都可以用移動(dòng)支付完成交易,不管是賣(mài)雞蛋灌餅的還是賣(mài)煎餅果子的,不管是手機貼膜還是賣(mài)西瓜的,都會(huì )把微信和支付寶兩個(gè)二維碼印得清晰而醒目。他唯一遇到的一次限制是孩子所在的幼兒園組織家長(cháng)捐款,只能用現金,不可以用移動(dòng)支付。

　　從具體數據來(lái)看,根據中國人民銀行3月18日發(fā)布的2018年支付體系運行情況,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量快速增長(cháng),2018年,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)605.31億筆,金額277.39萬(wàn)億元,同比分別增長(cháng)61.19%和36.69%。

　　便利背后暗藏風(fēng)險

　　危害資產(chǎn)信息安全

　　不過(guò),對于一些拒絕使用移動(dòng)支付的人來(lái)說(shuō),安全隱患是主要原因。

　　“現在,越來(lái)越多的手機App推出付費會(huì )員服務(wù)。有的人只是為了體驗一下會(huì )員服務(wù),結果在下一個(gè)會(huì )員周期‘自動(dòng)’被續了費。有的App在開(kāi)通會(huì )員時(shí),在不起眼的地方默認勾選了‘自動(dòng)續費’,當用戶(hù)發(fā)現這一問(wèn)題后,想要退訂自動(dòng)續費時(shí),發(fā)現退訂比開(kāi)通的流程更復雜。還有一些App的免密支付安全保障并不到位,容易導致個(gè)人財產(chǎn)損失�！惫鶟�闡述了自己不信任移動(dòng)支付的理由。

　　近年來(lái),隨著(zhù)移動(dòng)支付的快速發(fā)展,在改進(jìn)用戶(hù)體驗、便利群眾的同時(shí),風(fēng)險也隨之發(fā)生新的變化和轉移。

　　作為一名計算機高級網(wǎng)絡(luò )安全研究員,蔣興鵬發(fā)現,隨著(zhù)移動(dòng)支付市場(chǎng)的不斷擴大,一些不法分子逐漸將黑手伸向移動(dòng)支付用戶(hù)。其作案手段專(zhuān)業(yè)化、團伙化,通過(guò)網(wǎng)絡(luò )聯(lián)系,一些素未謀面的不法分子也可以分工協(xié)作,逐漸形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

　　拖庫、洗庫、撞庫的“黑客”,這是蔣興鵬對移動(dòng)支付中存在的“互聯(lián)網(wǎng)幽靈”的表述�！敖�年來(lái),國內關(guān)于用戶(hù)隱私信息被竊取的事件時(shí)有發(fā)生。網(wǎng)絡(luò )黑色產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)呈現低成本、高技術(shù)、高回報的爆發(fā)性增長(cháng)態(tài)勢,越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò )黑產(chǎn)分子通過(guò)拖庫、撞庫盜取用戶(hù)個(gè)人信息,給網(wǎng)民造成了金融資產(chǎn)和個(gè)人信息安全等多方面的危害�！笔Y興鵬說(shuō)。

　　此前,中國消費者協(xié)會(huì )也曾提出,移動(dòng)支付安全存在的嚴重隱患,需要引起監管部門(mén)的重視。各大支付平臺也必須明確自身法律責任,切實(shí)保障消費者的支付安全。

　　對于中消協(xié)提出的“嚴重”二字,北京市法學(xué)會(huì )電子商務(wù)法治研究會(huì )會(huì )長(cháng)邱寶昌給出的解讀是,支付涉及財產(chǎn)安全、信息安全,已經(jīng)嚴重影響了金融消費者對金融經(jīng)營(yíng)者的信心�！�

　　“呼吁監管者依據商業(yè)銀行法的相關(guān)規定,督促、監督銀行業(yè)以及與銀行業(yè)有關(guān)的支付企業(yè),切實(shí)保障金融消費者的財產(chǎn)安全和其他權益�！鼻駥毑�說(shuō),其中涉及信息安全、異地盜刷、密碼設置等問(wèn)題,“移動(dòng)支付在密碼設計、多重認證等方面應該多下功夫。但這也是雙刃劍,設置太多不利于使用,不設置就存在安全隱患”。

　　值得注意的是,在2018年6月6日由中國支付清算協(xié)會(huì )舉辦的“2018年移動(dòng)支付安全便民宣傳周啟動(dòng)儀式暨移動(dòng)支付安全與創(chuàng )新研討會(huì )”上,中國支付清算協(xié)會(huì )副秘書(shū)長(cháng)馬國光說(shuō):“在開(kāi)放環(huán)境下,移動(dòng)支付風(fēng)險正逐漸成為主要風(fēng)險類(lèi)型,并呈現出隱蔽性、復雜性、交叉性等新趨勢,移動(dòng)手機端發(fā)生的賬戶(hù)盜用和欺詐呈現高發(fā)態(tài)勢,給用戶(hù)資金造成嚴重損失”。

　　加強技術(shù)制度建設

　　保障支付業(yè)務(wù)安全

　　3月10日,中國人民銀行副行長(cháng)范一飛就移動(dòng)支付便民工程相關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)時(shí)稱(chēng),人民銀行將圍繞服務(wù)民生改善,持續優(yōu)化支付服務(wù)供給結構、提高支付服務(wù)供給水平,更好地滿(mǎn)足人民群眾對安全、便捷支付的需求。

　　范一飛強調,要在積極推進(jìn)移動(dòng)支付服務(wù)創(chuàng )新的同時(shí),加強交易監測和風(fēng)險識別,保障支付業(yè)務(wù)安全,保護用戶(hù)的合法權益。在延伸推廣的時(shí)候,要做好現金支付以及移動(dòng)支付相關(guān)產(chǎn)品的宣傳和安全教育,培養正確的支付習慣,有效地防范風(fēng)險。

　　《法制日報》記者注意到,根據央行新規,自2019年1月1日起,利用移動(dòng)支付App轉賬超過(guò)5萬(wàn)元人民幣的,必須上交細節給央行監管部門(mén)審核,保護用戶(hù)資金安全。

　　蔣興鵬認為,這樣做可以在一定程度上保障個(gè)人財產(chǎn)安全,“個(gè)人的支付信息安全同樣應該得到足夠重視。從數據儲存到數據使用,都需要保護,通過(guò)加強立法、改進(jìn)政策監管、提升個(gè)人安全意識、強化保護手段等舉措”。

　　中國電子商務(wù)研究中心研究員趙占領(lǐng)則認為,移動(dòng)支付所出現的諸如侵犯消費者權益、金融秩序等問(wèn)題,監管部門(mén)一直在關(guān)注,也有相關(guān)立法,但有些地方可能規定得不夠細致。例如,開(kāi)啟小額免密支付功能、閃付功能,應當遵循什么條件、達到怎樣的安全標準、在開(kāi)通業(yè)務(wù)過(guò)程中應當遵循怎樣的流程、是否需要主動(dòng)經(jīng)過(guò)用戶(hù)選擇等。

　　一位網(wǎng)絡(luò )安全從業(yè)人員稱(chēng),近年來(lái),涉及二維碼的案件很多,其中包括非法獲取公民信息、詐騙、盜刷等。對于類(lèi)似二維碼這樣的新興技術(shù)在多領(lǐng)域的應用,相關(guān)監督管理部門(mén)還未出臺較為有效的規章和監管機制。

　　“監管部門(mén)已經(jīng)重視到移動(dòng)支付的安全問(wèn)題,有關(guān)部門(mén)必須要制定相關(guān)的政策來(lái)確保移動(dòng)支付經(jīng)營(yíng)者履行保障金融消費者的安全。很多商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者在追求利益最大化過(guò)程當中,需要有統一規定,確保在資金的投入、人力的匹配上保障支付安全�！鼻駥毑�說(shuō),監管部門(mén)應該督促商業(yè)單位依法履職,對消費者的投訴情況進(jìn)行梳理研究,查出問(wèn)題的癥結,制定相關(guān)的規定或建立相關(guān)的制度。

　　邱寶昌還建議,平臺和支付經(jīng)營(yíng)者應該通過(guò)技術(shù)和制度建設,確保金融消費者的支付安全�！罢\信和安全是移動(dòng)支付發(fā)展的兩大基石�！鼻駥毑�說(shuō)。記者　趙麗 實(shí)習生　董佳瑩