近年來(lái)，浙江省麗水市注重發(fā)揮金融對鄉村振興的支持作用，特別是在破解“三農”金融需求大、城鄉差距大，融資難、普惠難“兩大兩難”問(wèn)題方面探索創(chuàng )新，開(kāi)創(chuàng )了有區域特色、可持續可復制的農村金融服務(wù)模式。

　　麗水市農業(yè)人口占比高達82%。長(cháng)期以來(lái)，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較低，農民增收步伐緩慢。貸款難，普惠難，一度成為麗水農村發(fā)展產(chǎn)業(yè)的困境。從哪里突破？麗水從完善農村信用體系，建立農民信用檔案著(zhù)手破題。

　　2009年以來(lái)，麗水市委、市政府強力推動(dòng)農戶(hù)信用信息采集，建立涵蓋40多萬(wàn)農戶(hù)的共享信息庫，推動(dòng)“四信”即信用戶(hù)、信用村、信用鄉（鎮）和信用縣體系創(chuàng )建。

　　目前，全市整合共享12個(gè)政府部門(mén)的數據信息，創(chuàng )建信用縣2個(gè)、信用鄉（鎮）39個(gè)、信用村962個(gè)、信用農戶(hù)41.4萬(wàn)戶(hù)。

　　同時(shí)，麗水持續完善農戶(hù)信用信息平臺，與14個(gè)部門(mén)實(shí)現平臺共建共享，信息更新率99%以上。之后，又將農村社會(huì )治理納入信用體系建設，并開(kāi)展食品安全金融聯(lián)合懲戒試點(diǎn)。

　　有了信用體系和信用檔案，銀行不再為“能不能貸，能貸多少”而頭疼。各家銀行機構走村入戶(hù)、扎根村居，通過(guò)移動(dòng)終端采集農戶(hù)信息，對農戶(hù)進(jìn)行信用等級評定，給予相應的授信額度，實(shí)現了“整村授信、整村批發(fā)”。

　　云和縣崇頭鎮三望欄村是開(kāi)展信用體系建設較早的村，全村123戶(hù)、459人，A級以上信用農戶(hù)有112戶(hù)，全村農戶(hù)信用信息建檔率達100%，信用戶(hù)占91.05%。云和縣農村信用社與該村簽訂“整體批發(fā)、集中授信”協(xié)議，從此全村人都能夠便捷地獲得貸款。

　　在信用體系完善的基礎上，農村金融組織體系得以加快完善。近5年來(lái)，麗水共組建村鎮銀行9家、資金互助社1家，實(shí)現村鎮銀行縣域全覆蓋。全市9家農信社全部改制為農村商業(yè)銀行，并設立“三農”戰略委員會(huì )，市農行、郵儲銀行均成立了普惠金融部。

　　近年來(lái)，麗水堅持用創(chuàng )新的辦法解決發(fā)展問(wèn)題，有效推動(dòng)金融普惠進(jìn)程。在抵質(zhì)押物范圍拓展、風(fēng)險分擔、不良化解、成效評價(jià)等方面，麗水創(chuàng )新出農房流轉使用權抵押、村級互助擔保、林木抵押物司法拍賣(mài)等，有效破解農村產(chǎn)權處置難、農民擔保難、農戶(hù)信用評估難。

　　在松陽(yáng)縣，消費者關(guān)心的茶葉安全問(wèn)題從技術(shù)上得到了解決。通過(guò)打造“金融IC+溯源”茶產(chǎn)業(yè)鏈“綠色支付”工程，實(shí)現茶農（種植）—茶葉加工戶(hù)（加工）—茶商（銷(xiāo)售）的三級茶葉質(zhì)量溯源、三級交易刷卡支付，為推動(dòng)當地農業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)環(huán)境。

　　早在2006年，麗水就開(kāi)展了林權制度改革，探索將林權作為抵押物，破解農民貸款難題。2007年4月，全市第一筆林權抵押貸款在慶元縣隆宮鄉發(fā)放，之后龍泉市等地又推出林地經(jīng)營(yíng)權流轉抵押、公益林收益權質(zhì)押等貸款模式。

　　在林權抵押貸款的基礎上，麗水根據林地流轉經(jīng)營(yíng)的貸款需求，探索推出林權流轉經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，由當地林業(yè)部門(mén)給符合條件的經(jīng)營(yíng)主體頒發(fā)《林地經(jīng)營(yíng)權流轉證》，銀行將此權證作為林地流轉關(guān)系和權益的有效憑證，林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可直接抵押貸款。到2018年4月，全市共發(fā)放林地流轉經(jīng)營(yíng)權抵押貸款221戶(hù)、余額1.14億元。

　　林權、農房可抵押，就連農房流轉權也可以抵押，極大地化解了返鄉創(chuàng )業(yè)者的資金需求難題。隨著(zhù)農村產(chǎn)權改革的深入推進(jìn)，麗水銀行業(yè)探索出了以農房流轉使用權質(zhì)押貸款、農村股權質(zhì)押貸款為代表的融資模式。

　　青田縣高市鄉石門(mén)漁村村民陳宗平經(jīng)營(yíng)石門(mén)溪魚(yú)館農家樂(lè )，年經(jīng)營(yíng)收入50萬(wàn)元，但因農房產(chǎn)權證未頒發(fā)，無(wú)法獲得農房抵押貸款。青田農商行考慮到他的資金需求和還款能力，以農房20年的使用權為抵押物，貸款30萬(wàn)元給他用于擴大經(jīng)營(yíng)。

　　對于鄉村振興而言，金融服務(wù)的便民與利民，是應有之義。

　　對于金融服務(wù)條件便利程度的改善，遂昌縣金竹鎮王村農民楊金香感受深刻。離她家最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)在11公里外的鎮上，且沒(méi)有直達客車(chē)。村民每次到鎮上取錢(qián)或匯款，來(lái)回需半天，車(chē)費就要20元。這樣的情況，隨著(zhù)遂昌農商行3年前在村里設立“村村通”助農取款點(diǎn)而徹底改變。

　　“去服務(wù)點(diǎn)走路只需5分鐘，太方便了！”楊金香說(shuō)，現在家門(mén)口就能辦理小額存取款、轉賬匯款、賬戶(hù)查詢(xún)、社保代繳、水電費代繳等，省了時(shí)間，也節約了費用。

　　近年來(lái)，麗水銀行業(yè)在銀保監會(huì )普惠金融政策引領(lǐng)下，注重推動(dòng)基礎金融服務(wù)進(jìn)村入戶(hù)，全力解決金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題。

　　一方面，通過(guò)創(chuàng )新網(wǎng)格化布局、清單化督導、動(dòng)態(tài)化監管的“村村通”推進(jìn)方式，設立助農取款服務(wù)點(diǎn)2464個(gè)，打造“5公里全天候服務(wù)網(wǎng)絡(luò )”。另一方面，在助農取款服務(wù)點(diǎn)基礎上，麗水建成多功能金融服務(wù)點(diǎn)2010家，實(shí)現“基礎服務(wù)不出村，綜合服務(wù)不出鎮”。經(jīng)第三方抽樣調查，全市農戶(hù)金融服務(wù)滿(mǎn)意度達97.7%。

　　近年來(lái)，麗水還持續打造“銀+X”（銀農、銀政、銀商、銀E合作）體系，試點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式、緊密型產(chǎn)業(yè)鏈模式、松散型產(chǎn)業(yè)鏈模式，以適應特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要。

　　同時(shí)，針對麗水農民異地經(jīng)營(yíng)、農村電商創(chuàng )業(yè)較多的實(shí)際，麗水各銀行與38家異地商會(huì )合作放貸33億元，助力農民外出、青年返鄉創(chuàng )業(yè)。（本文來(lái)源：經(jīng)濟日報 作者：錢(qián)敏）