“加強對智能駕駛、低空經(jīng)濟、量子科技等新領(lǐng)域新賽道保險研究應用”，金融監管總局近日印發(fā)《關(guān)于強監管防風(fēng)險促改革推動(dòng)財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，其中在“加快業(yè)務(wù)轉型升級”部分明確提到低空經(jīng)濟保險。

　　過(guò)去一年，隨著(zhù)低空經(jīng)濟在商業(yè)上的進(jìn)展不斷加速，相應的保險需求也日益顯現。目前，人保財險、平安產(chǎn)險等頭部險企相繼入局，針對飛行器及地面配套設備損失、第三者責任、上機人員責任等風(fēng)險推出相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，為這一新興產(chǎn)業(yè)蓄勢騰飛護航。

　　頭部險企發(fā)力低空經(jīng)濟

　　在中國人保2024年11月披露的投資者開(kāi)放日材料中，“低空?！背霈F在投資者面前。據人保財險介紹，為破解低空經(jīng)濟發(fā)展缺少專(zhuān)業(yè)風(fēng)險研究和專(zhuān)屬保險保障的難題，人保財險創(chuàng )新推出低空經(jīng)濟專(zhuān)屬保險產(chǎn)品“低空?！?，精準填補了市場(chǎng)空白，全面保障機身及地面配套設備等財產(chǎn)損失、第三者責任、上機人員責任等主要風(fēng)險，并覆蓋額外特殊風(fēng)險，可由企業(yè)自主選擇靈活投保，為日益多元化的低空經(jīng)濟創(chuàng )新應用新消費場(chǎng)景提供了風(fēng)險保障。

　　實(shí)踐層面，人保財險的產(chǎn)品已經(jīng)在多個(gè)低空經(jīng)濟發(fā)展的先行地區落地開(kāi)花。2024年7月，人保財險廣東分公司發(fā)布了全國首個(gè)“低空飛行器專(zhuān)屬保險”；8月，人保財險珠海市分公司為珠海萬(wàn)山區國資企業(yè)和泉州南安市屬?lài)Y企業(yè)分別簽發(fā)低空經(jīng)濟專(zhuān)屬保險產(chǎn)品——“低空?！钡胤桨婧腿珖娴娜须p首單，是首批投保的低空經(jīng)濟新型應用類(lèi)無(wú)人駕駛航空器綜合保險；9月，安徽首單低空經(jīng)濟新型應用類(lèi)無(wú)人駕駛航空器綜合保險“低空?！痹谥袊吮Ｘ旊U科創(chuàng )保險中心（合肥）簽發(fā)。數據顯示，截至2024年10月底，人保財險已為多家客戶(hù)提供風(fēng)險保障合計超5000萬(wàn)元。

　　平安產(chǎn)險則在深圳推出“平安低空經(jīng)濟護航者”綜合保障方案。該方案在保障常規財產(chǎn)及責任風(fēng)險同時(shí)，聚焦職業(yè)過(guò)失風(fēng)險、產(chǎn)品質(zhì)量缺陷和網(wǎng)絡(luò )安全等延伸風(fēng)險，以及研發(fā)場(chǎng)景、城市治理、物流配送和人員運輸等多應用場(chǎng)景風(fēng)險，以“保險+服務(wù)”模式為客戶(hù)創(chuàng )新定制專(zhuān)屬綜合方案，全方位護航低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈穩健發(fā)展。

　　在2024年服貿會(huì )期間，中再產(chǎn)險與太保產(chǎn)險共同發(fā)布“低空經(jīng)濟第三者責任險”保險創(chuàng )新成果。據介紹，該成果系統性地構建核心條款、承保指引和服務(wù)規范等準則，并創(chuàng )新諸多保險保障內容，成果中的核心條款已成為國內首個(gè)無(wú)人駕駛航空第三者責任保險地區示范性條款。作為國內保險和再保險行業(yè)的國有骨干企業(yè)，中再產(chǎn)險與太保產(chǎn)險長(cháng)期深耕低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)保險領(lǐng)域，與國內知名無(wú)人駕駛航空器企業(yè)成立保險創(chuàng )新實(shí)驗室，承保多個(gè)無(wú)人駕駛航空器、eVTOL（電動(dòng)垂直起降航空器）等低空經(jīng)濟標志性項目。

　　國壽財險也與中再產(chǎn)險共同開(kāi)發(fā)了《低空經(jīng)濟運營(yíng)管理平臺風(fēng)險保障綜合解決方案》，在上海市金山區政府的支持下，將創(chuàng )新方案嵌入政府的低空經(jīng)濟管理平臺。此外，中國人壽財險蘇州市中心公司在政策性農險中標服務(wù)區——昆山市陸家、花橋、開(kāi)發(fā)區承保了轄區內農用無(wú)人機保險，首批為15臺植保無(wú)人機提供風(fēng)險保障，保險方案不僅覆蓋了農用無(wú)人機的機身?yè)p失、第三者責任等風(fēng)險，還涵蓋了飛手意外傷害保障，總保障金額達1350萬(wàn)元。

　　瑞再研究院數據顯示，中國低空經(jīng)濟相關(guān)保險產(chǎn)品日益豐富，三成以上的財產(chǎn)保險公司已開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。截至2024年7月，在中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )注冊的涉及低空經(jīng)濟和/或無(wú)人駕駛航空器的在售保險產(chǎn)品有45個(gè)。

　　2035年低空保險規?；蜻_百億

　　當前，低空經(jīng)濟萬(wàn)億級市場(chǎng)蓄勢待發(fā)。賽迪顧問(wèn)數據顯示，截至2024年9月，中國低空經(jīng)濟相關(guān)企業(yè)數量超5萬(wàn)家，其中上市企業(yè)118家、專(zhuān)精特新“小巨人”企業(yè)211家、高新技術(shù)企業(yè)3991家。據該機構測算，2024年我國低空經(jīng)濟規模預計可達6702.5億元，其中，低空航空器制造和低空運營(yíng)服務(wù)的規模占比接近55%，間接、引質(zhì)產(chǎn)生的其他領(lǐng)域經(jīng)濟活動(dòng)貢獻接近40%。2025年我國低空經(jīng)濟規模將達到8591.7億元，樂(lè )觀(guān)預計到2026年低空經(jīng)濟規模有望突破萬(wàn)億元。

　　隨著(zhù)新藍海崛起，相關(guān)保險需求日益旺盛?！拔覀儼l(fā)現，越來(lái)越多保險公司積極開(kāi)發(fā)低空經(jīng)濟保險創(chuàng )新產(chǎn)品，普遍探索針對低空經(jīng)濟主要情景的綜合性保障。與此同時(shí)，行業(yè)監管正積極引導并推動(dòng)第三者責任保險標準化、規范化發(fā)展。以非車(chē)險與責任險的發(fā)展經(jīng)驗與市場(chǎng)深度評估，我們預計低空經(jīng)濟保險市場(chǎng)規模在2035年有望達到80億元至100億元?！比鹪傺芯吭簣蟾嬷赋?。

　　不過(guò)，瑞再研究院也指出，低空經(jīng)濟風(fēng)險狀況更為復雜。低空經(jīng)濟涉及的風(fēng)險主要受飛行器主體、具體應用場(chǎng)景、實(shí)際操控員/運營(yíng)人行為等因素影響，鑒于低空經(jīng)濟實(shí)際應用情景更為豐富，且eVTOL和無(wú)人機等領(lǐng)域技術(shù)迭代速度更快，其風(fēng)險狀況更為復雜。

　　低空經(jīng)濟面臨的法律責任風(fēng)險也較為復雜。瑞再研究院表示，低空經(jīng)濟涉及新興法律范疇，然而，中國當前的法律條款尚未具有針對低空經(jīng)濟相關(guān)知識產(chǎn)權、侵權責任、隱私保護、數據安全等方面的專(zhuān)屬條例，因此相關(guān)領(lǐng)域的法律問(wèn)題或糾紛主要參考一般性法律，這也為保險公司開(kāi)發(fā)相關(guān)風(fēng)險產(chǎn)品及后續定損帶來(lái)挑戰。

　　監管積極引導產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新

　　2024年以來(lái)，金融監管部門(mén)積極引導低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新。

　　在《關(guān)于強監管防風(fēng)險促改革推動(dòng)財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》印發(fā)之前，金融監管總局還發(fā)布了《關(guān)于推動(dòng)綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)》，其中提出圍繞低空經(jīng)濟、多式聯(lián)運、綠色配送等領(lǐng)域提供適配的保險保障方案。

　　地方層面，2024年7月，廣東金融監管局指導廣東省保險行業(yè)協(xié)會(huì )搭建行業(yè)溝通平臺，探索構建科技保險服務(wù)機制，建立科技保險示范產(chǎn)品修訂目錄，針對低空物流、載人等應用場(chǎng)景，推出全國首個(gè)服務(wù)低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展的地方性示范條款“廣東省低空飛行器綜合保險條款”，為首批EH-216S無(wú)人駕駛載人飛行器提供專(zhuān)屬風(fēng)險保障539萬(wàn)元，推動(dòng)低空飛行器產(chǎn)業(yè)鏈與保險深度融合，為研發(fā)、制造、銷(xiāo)售到使用全鏈條提供全方位、個(gè)性化、定制化的保險服務(wù)，加快完善低空經(jīng)濟保險保障體系。

　　與此同時(shí)，多地正在推動(dòng)低空飛行服務(wù)保障體系建設。例如南京市政府不久前印發(fā)的《南京市低空飛行服務(wù)保障辦法（試行）》要求，使用民用無(wú)人駕駛航空器從事經(jīng)營(yíng)性低空飛行活動(dòng)，以及使用小型、中型、大型民用無(wú)人駕駛航空器從事非經(jīng)營(yíng)性低空飛行活動(dòng)，應當依法投保責任保險；使用民用有人駕駛航空器從事低空飛行活動(dòng)的保險責任，按照相關(guān)法律規定執行。使用微型、輕型民用無(wú)人駕駛航空器從事非經(jīng)營(yíng)性低空飛行活動(dòng)，鼓勵投保責任保險?！渡虾Ｊ械涂诊w行服務(wù)管理能力建設實(shí)施方案》也提出，形成政府監管、企業(yè)自覺(jué)、行業(yè)自律、社會(huì )監督、保險托底的良好格局。

　　“我們建議保險公司加強對低空經(jīng)濟的風(fēng)險研究，不斷完善對風(fēng)險狀況的理解和認知；加強與低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)相關(guān)方構建合作機制，在數據信息、風(fēng)險服務(wù)、技術(shù)應用方面開(kāi)展深度合作；同時(shí)，積極探索新產(chǎn)品、新模式，推動(dòng)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的試點(diǎn)與創(chuàng )新，從而增強承保與風(fēng)險減量服務(wù)?！比鹪傺芯吭罕硎?。