當前，知識產(chǎn)權質(zhì)押融資的業(yè)務(wù)規模呈快速增長(cháng)態(tài)勢。經(jīng)濟日報記者從北京銀保監局獲悉，其轄內2020年全年新發(fā)放知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款同比提高30%；浙江銀保監局數據顯示，截至2020年三季度末，其轄內知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款余額86.39億元，較2019年底增長(cháng)47.42%，高于同期貸款平均增速32.04個(gè)百分點(diǎn)。

　　對于擁有多項知識產(chǎn)權的科創(chuàng )企業(yè)來(lái)說(shuō)，如何促進(jìn)“知產(chǎn)”有效轉變?yōu)椤百Y產(chǎn)”？其中，知識產(chǎn)權質(zhì)押融資的作用日益凸顯。但記者調查發(fā)現，知識產(chǎn)權質(zhì)押融資在推進(jìn)過(guò)程中仍有諸多“絆腳石”——作為質(zhì)押物，知識產(chǎn)權的價(jià)值如何評估？一旦企業(yè)無(wú)法償還貸款，銀行如何將知識產(chǎn)權處置、變現？評估價(jià)值高達300萬(wàn)元的知識產(chǎn)權為何最終只能變現20萬(wàn)元？為此，記者對北京市、浙江省的相關(guān)情況展開(kāi)了調查。

　　價(jià)值評估難點(diǎn)何解

　　眾所周知，若從銀行獲得貸款，借款人需要提供相應的擔保方式，通常有抵押擔保、質(zhì)押擔保、保證擔保三種，銀行在擔保物價(jià)值的基礎上，綜合多重因素考量最終確定貸款額度。但與房產(chǎn)等抵押物相比，知識產(chǎn)權等質(zhì)押物最大的問(wèn)題在于“難以評估價(jià)值”。

　　由誰(shuí)來(lái)評估？現狀是，因專(zhuān)業(yè)度高，絕大多數銀行工作人員并不具備評估能力，因此需要借助外部機構。但記者調查發(fā)現，評估機構的收費價(jià)格較高，通常是最終評估價(jià)值的2%至3%，有的甚至高達5%至6%。若企業(yè)知識產(chǎn)權的最終估值為300萬(wàn)元，銀行按照約30%的質(zhì)押率放款100萬(wàn)元，企業(yè)則需要支付至少6萬(wàn)元的評估費用，這無(wú)形中會(huì )抬高企業(yè)的綜合融資成本。

　　為了減少企業(yè)支出，有不少銀行采用“自評估”模式，但實(shí)際上也是與外部評估機構合作，只是后者不收取評估費�！霸u估機構之所以免費，是因為通過(guò)與銀行合作，評估機構能夠了解到哪些企業(yè)擁有哪些專(zhuān)利，進(jìn)而與企業(yè)建立合作關(guān)系，為企業(yè)后續的專(zhuān)利年費代繳、新項目申報等提供服務(wù)，相當于為自己獲客�！闭憬�某城市商業(yè)銀行相關(guān)負責人說(shuō)。

　　但這種“互惠互利”模式并非長(cháng)久之計。為了從根源上解決問(wèn)題，作為國家知識產(chǎn)權運營(yíng)服務(wù)體系建設重點(diǎn)城市，浙江省臺州市率先發(fā)力，臺州銀保監分局已和臺州市知識產(chǎn)權人才庫、專(zhuān)家庫建立長(cháng)期合作關(guān)系，培訓各銀行知識產(chǎn)權評估基礎人才232人次。

　　“通過(guò)發(fā)起遠程評估、集中評估等方式，免費獲取知識產(chǎn)權評估參考價(jià)，并在此基礎上對知識產(chǎn)權開(kāi)展自評估，免除第三方評估環(huán)節、免收評估費用�！迸_州銀保監分局局長(cháng)曹光群說(shuō)，截至2020年末，臺州市通過(guò)自評估方式辦理知識產(chǎn)權質(zhì)押融資占比達79%，較2019年提升了28個(gè)百分點(diǎn)，節約評估費用近3000萬(wàn)元。

　　但是，如果評估不準確怎么辦？這也是制約知識產(chǎn)權質(zhì)押融資發(fā)展的一大障礙�！皬膶�(shí)踐看，知識產(chǎn)權質(zhì)押的增信效用較低，屬于弱擔保、類(lèi)信用貸款，銀行為了防范風(fēng)險大多選擇追加抵押物，如要求企業(yè)拿出未抵押房產(chǎn)等�！蹦硣�有大行北京分行公司金融部負責人說(shuō)，該行純知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款在總知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款中的占比不超過(guò)20%。

　　“為了解決以上痛點(diǎn)，我們的思路是產(chǎn)品‘打包’、提升質(zhì)押比例，如‘專(zhuān)利+商標’混合質(zhì)押�！辈芄馊赫f(shuō)，截至2020年末，在臺州市新發(fā)放的知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款中，43.7%的貸款將知識產(chǎn)權質(zhì)押作為唯一的擔保方式，較2019年提高20.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　處置流轉體系待完善

　　除了評估難，知識產(chǎn)權質(zhì)押登記耗時(shí)長(cháng)、處置流轉難等問(wèn)題也阻礙著(zhù)相關(guān)業(yè)務(wù)推進(jìn)。

　　多家受訪(fǎng)企業(yè)坦言，如果涉及專(zhuān)利權，在當地的知識產(chǎn)權局辦理相關(guān)質(zhì)押手續即可，用時(shí)較短，通常為一周。但如果涉及版權，其質(zhì)押手續耗時(shí)長(cháng)，需要去國家知識產(chǎn)權局認定，過(guò)程長(cháng)達一個(gè)月至兩個(gè)月�！坝袝r(shí)候著(zhù)急用錢(qián)，真的等不了兩個(gè)月�！�

　　但讓臺州市萊恩克警報器有限公司負責人王良仁欣喜的是，他的公司通過(guò)“專(zhuān)利權+商標權”混合質(zhì)押方式，獲得了浙江泰隆商業(yè)銀行臺州分行200萬(wàn)元貸款，“從銀行客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系，到完成材料準備、合同填寫(xiě)、質(zhì)押登記等一系列流程，只用了3天時(shí)間”。王良仁說(shuō)。原來(lái)，臺州市正在推進(jìn)“跑一次”提升融資便利行動(dòng)，開(kāi)通了知識產(chǎn)權質(zhì)押融資綠色通道，通過(guò)網(wǎng)上辦理、異地網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)動(dòng)辦理等方式，為客戶(hù)代辦知識產(chǎn)權質(zhì)押登記。目前，商標權質(zhì)押融資全流程辦理時(shí)間最短縮減至1個(gè)工作日，專(zhuān)利權質(zhì)押融資全流程辦理時(shí)間縮短至3個(gè)工作日。

　　此外，北京銀保監局已協(xié)同相關(guān)部門(mén)，探索在“北京市首貸服務(wù)中心”的基礎上成立“知識產(chǎn)權質(zhì)押融資服務(wù)中心”，將評估、質(zhì)押登記等納入其中，力爭實(shí)現“一站式”辦理。

　　值得注意的是，除了貸前管理的估值、登記等一系列問(wèn)題外，針對貸后管理，一旦發(fā)生企業(yè)無(wú)法償還貸款的情況，銀行處置、變現質(zhì)押物也較為困難。

　　“估值300萬(wàn)元的知識產(chǎn)權，最后只能變現20萬(wàn)元或者30萬(wàn)元，但銀行放款卻是100萬(wàn)元，這其中70萬(wàn)元至80萬(wàn)元的貸款損失怎么辦？”多位銀行負責人在受訪(fǎng)時(shí)表示，由于尚未建立可持續、商業(yè)化的知識產(chǎn)權交易流轉市場(chǎng)，質(zhì)押物處置難，無(wú)法覆蓋信貸風(fēng)險。

　　因此，多位業(yè)內人士建議，應重點(diǎn)完善知識產(chǎn)權質(zhì)押的處置流轉體系，提高知識產(chǎn)權交易的活躍度，暢通知識產(chǎn)權交易信息流通；與此同時(shí)，降低法律因素、時(shí)間因素、市場(chǎng)因素等不確定因素在其交易過(guò)程中的影響程度。

　　風(fēng)險分擔需“幾家抬”

　　正因為處置難、風(fēng)險控制難，銀行的一線(xiàn)工作人員“內生動(dòng)力弱”，若不進(jìn)一步完善風(fēng)險分擔機制，銀行的積極性將會(huì )被大幅挫傷。

　　對此，業(yè)內人士表示，一是持續推動(dòng)“盡職免責”落地，解除銀行一線(xiàn)人員的后顧之憂(yōu)；二是用好貼息貼費政策；三是豐富風(fēng)險補償渠道。

　　目前，中關(guān)村科技園區管理委員會(huì )、中國人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、北京銀保監局、北京市知識產(chǎn)權局四部門(mén)已聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中關(guān)村知識產(chǎn)權質(zhì)押融資發(fā)展的若干措施》，鼓勵銀行進(jìn)一步建立健全符合知識產(chǎn)權質(zhì)押融資特點(diǎn)的內部“盡職免責”機制，對經(jīng)辦人員在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中已經(jīng)盡職履責的，實(shí)行免責；同時(shí)，提高不良貸款容忍度，銀行知識產(chǎn)權質(zhì)押融資不良率高出自身各項貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)（含）以?xún)鹊�，可不作為監管部門(mén)監管評級和銀行內部考核評價(jià)的扣分因素。

　　“此外，要完善風(fēng)險分擔機制，充分發(fā)揮財政引領(lǐng)作用，豐富風(fēng)險補償渠道�！闭憬�銀保監局有關(guān)負責人說(shuō)，目前轄內已有多市出臺了風(fēng)險資金池等專(zhuān)項政策，其中，杭州市已設立3000萬(wàn)元的專(zhuān)利權質(zhì)押融資風(fēng)險補償基金，用于補償專(zhuān)利質(zhì)押融資服務(wù)政策性擔保產(chǎn)生的風(fēng)險損失；嘉興市按照30萬(wàn)元以?xún)让繎?hù)40%貼息補償；臺州市則設立了3500萬(wàn)元的專(zhuān)項資金池，對符合條件的知識產(chǎn)權質(zhì)押損失類(lèi)貸款實(shí)施風(fēng)險補償。

　　“臺州市已推動(dòng)將貸款貼息、保險貼費納入全市‘知識產(chǎn)權運營(yíng)服務(wù)體系建設專(zhuān)項資金’應用范圍�！辈芄馊赫f(shuō)，對各銀行機構知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款最高按實(shí)收利息的20%進(jìn)行補助，對各保險機構知識產(chǎn)權質(zhì)押融資保證保險按年度保費的25%進(jìn)行補助，對投保非融資類(lèi)知識產(chǎn)權保險的企業(yè)，給予30%的保費補助。截至2020年末，臺州市已累計發(fā)放各類(lèi)貼息貼費近2000萬(wàn)元。